6 etapas para sair das dívidas

Se você está impressionado com o quanto deve aos credores, pode estar se perguntando como se livrar das dívidas.

Há muitos benefícios em sair das dívidas. Quando você carrega dívidas ano após ano, você se coloca em uma posição financeiramente vulnerável, com um patrimônio líquido negativo. Ao sair das dívidas, você libera dinheiro que pode usar para aumentar sua riqueza. Sua dívida também pode limitar suas oportunidades. Estar livre de dívidas lhe dá a liberdade de buscar uma oportunidade de carreira mais gratificante ou de iniciar seu próprio negócio.

Em última análise, livrar-se das dívidas é vital para obter o controle de suas finanças e construir riqueza, por isso deve ser o primeiro passo em seu plano financeiro. Use essas estratégias para resolver sua dívida de uma vez por todas.

Crie um orçamento

Se você ainda não tem um, o primeiro passo para se livrar das dívidas é desenvolver um orçamento – um plano de como gastar seu dinheiro todos os meses que leve em consideração quanto você ganha e quanto ganha.

Anote a receita de todas as suas fontes de renda. Da mesma forma, registre as despesas fixas que permanecem iguais a cada mês, como a hipoteca ou o pagamento do carro, junto com as despesas variáveis ​​​​que mudam a cada mês, incluindo despesas com refeições e entretenimento.

Depois, subtraia suas despesas de sua receita; o que sobrar é seu subsídio discricionário. Aloque uma parte desse valor todos os meses para pagar dívidas.

Configure um plano de pagamento de dívidas

Supondo que seu orçamento ofereça gastos discricionários suficientes, você pode definir um plano de pagamento de dívidas. Um bom plano de pagamento de dívidas o ajudará a concentrar o dinheiro que está pagando atualmente em dívidas e a acelerar o tempo necessário para eliminar todas as suas dívidas.

Comece compilando uma lista dos diferentes tipos de dívida que você possui e o pagamento mensal de cada uma, como hipotecas, automóveis e empréstimos estudantis, além de dívidas de cartão de crédito. Some os pagamentos para calcular o valor total que você precisa pagar todos os meses para manter sua dívida em dia. Se o valor for menor do que o valor dos seus gastos discricionários, determine quanto dinheiro a mais você pode investir em dívidas a cada mês; se você pagar apenas o valor mínimo, demorará muito para saldar sua dívida.

Este exercício irá ajudá-lo a identificar e priorizar o pagamento das maiores fontes de dívida e também a acompanhar o seu progresso, o que o motivará a continuar a sair das dívidas.

Se o valor devido for superior ao seu subsídio discricionário, você precisará cortar gastos ou aumentar a renda para fazer pagamentos de dívidas maiores ou mais frequentes. Considere pedir um aumento, conseguir um emprego extra ou vender itens que você possui para encontrar dinheiro para gastar no pagamento de dívidas.

Reduza suas taxas de juros

As altas taxas de juros dificultam ainda mais o pagamento de suas dívidas, por isso uma das melhores estratégias para sair das dívidas é tentar diminuir as taxas de juros de suas dívidas. Existem três maneiras de fazer isso.

A primeira abordagem é a mais fácil: entre em contato com seu credor e peça uma taxa de juros mais baixa – temporária ou permanentemente. Ter um registro de pagamentos dentro do prazo pode aumentar suas chances de sucesso.

Na falta dessa abordagem para sair rapidamente das dívidas, transfira dívidas de cartão de crédito com juros altos para dívidas com juros baixos usando um cartão de transferência de saldo. Esses cartões oferecem uma taxa de juros mais baixa ou até mesmo nenhum juro durante o período promocional, facilitando o pagamento mais rápido do cartão de crédito. No entanto, a transferência geralmente vem com uma taxa, a taxa de juros pode subir assim que o período promocional terminar e você poderá ficar ainda mais endividado se continuar a gastar no cartão. Por esse motivo, escolha essa opção apenas se você tiver disciplina para não colocar gastos adicionais no cartão e se pretende quitar sua dívida antes do final do período promocional.

Por último, considere a consolidação de dívidas – fundindo várias dívidas num único pagamento mensal com uma taxa de juros mais baixa. Algumas abordagens comuns para a consolidação de dívidas são obter um tipo especial de empréstimo conhecido como empréstimo de consolidação de dívidas ou trabalhar com uma empresa de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos como parte de um plano de gestão de dívidas; o conselheiro negociará com seus credores em seu nome para garantir taxas de juros mais baixas. No entanto, você ainda terá que pagar o principal.

Todas essas três estratégias podem ajudá-lo a acelerar o processo de saída das dívidas.

Reduza sua relação dívida / renda

O valor que você deve em relação ao valor que você ganha é conhecido como relação dívida / rendimento. Muitas vezes é um bom indicador da sua situação financeira – especialmente se você se expandiu demais em termos de crédito. É importante manter uma relação dívida / rendimento baixa – recomenda-se menos de 28%, mas menos de 7% pode ajudá-lo a obter uma pontuação de crédito ainda mais alta.

O rácio dívida / rendimento também pode ditar o tipo de empréstimo à habitação para o qual você se qualifica. Por exemplo, muitos credores gostam de ver um índice inferior a 36%.Se você tiver uma relação dívida / rendimento superior a 28%, trabalhe para reduzir esse número o mais rápido possível. Você pode fazer isso pagando sua dívida e não contraindo dívidas por meio de novos cartões de crédito ou empréstimos. No entanto, aumentar o seu rendimento é outra forma de diminuir o rácio.

Pagar ou liquidar dívidas antigas

Se você carrega certas dívidas há um longo período de tempo, especialmente dívidas incobráveis ​​​​que não têm valor ou desvalorizam, é preferível pagá-las integralmente, pois as contas que aparecem como “pagas integralmente” em seu relatório de crédito ajudam na sua pontuação de crédito.

No entanto, caso não consiga pagá-los, você pode decidir saldar sua dívida – ou seja, trabalhar com uma empresa de liquidação de dívidas para negociar pagamentos que totalizem entre 40% a 60% do seu saldo devedor. Enquanto a empresa negocia com seus credores, você não faz nenhum pagamento e a empresa faz os pagamentos em seu nome.

No entanto, enquanto você espera a negociação do acordo, você receberá ligações de credores e os atrasos nos pagamentos permanecerão em seus relatórios de crédito por sete anos, prejudicando sua pontuação de crédito. Mesmo que você não incorra em atrasos nos pagamentos, a conta liquidada pode permanecer em seu relatório de crédito por sete anos.Além disso, o serviço cobra uma taxa que varia de 15% a 25% do valor liquidado. Você também precisará pagar impostos sobre qualquer valor perdoado, portanto, também precisará reservar dinheiro para isso.Mesmo assim, saldar uma dívida antiga é melhor do que deixar a conta inadimplente ou inadimplente.

Pare de usar cartões de crédito

Depois de começar a pagar as dívidas, é importante evitar endividar-se ainda mais, abandonando os maus hábitos que o levaram a endividar-se.

Um dos hábitos são os gastos excessivos com cartão de crédito. Para reduzir seus gastos, pare de usar cartões de crédito todos os meses. Este pode ser um processo difícil, especialmente se você os usar todos os meses para cobrir deficiências. No entanto, munido de um orçamento, você pode descobrir como pagar as despesas de outras maneiras. Por exemplo, você pode usar dinheiro ou cartões de débito, ou sacar contas de poupança que você criou para determinados fins, como um fundo de emergência ou contas de poupança voltadas para objetivos para uma casa ou carro.

Se você ainda não consegue reduzir os gastos com cartão de crédito, deixe-o em casa, em um local acessível, para não usá-lo quando surgir o impulso de comprar. Alguns indivíduos verdadeiramente determinados até congelam as suas cartas num bloco de gelo. Pode levar horas para descongelar quando você precisar dele novamente, mas medidas drásticas podem ajudá-lo a se livrar das dívidas e a recuperar sua liberdade financeira.