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Ao decidir quanto uma família pode pagar pela faculdade, é preciso haver uma compreensão muito clara do dinheiro envolvido. Idealmente, os pais e seus aspirantes a estudantes universitários discutem as finanças da faculdade há muitos anos, para que o aluno tenha uma expectativa realista de quanto a família pode pagar.
Embora extremamente importantes para um processo de tomada de decisão informado, essas conversas podem ser difíceis. Falar sobre finanças familiares, acessibilidade da faculdade e compensações financeiras pode ser estranho, embaraçoso e desafiador. Para ajudar a aliviar o fardo de iniciar uma conversa, aqui estão cinco perguntas essenciais sobre dinheiro que você deve fazer antes de se inscrever na faculdade.
Principais conclusões
- Pagar a faculdade é caro, as famílias devem tentar guardar dinheiro e discutir as implicações financeiras de um filho na faculdade o mais cedo possível
- A acessibilidade da educação em uma faculdade dos sonhos é uma conversa difícil que as famílias devem ter e considerar opções de custo mais baixo.
- Os pais devem priorizar o planejamento da aposentadoria antes de pagar a faculdade, uma vez que existem outras maneiras de financiar a educação universitária
- As famílias podem se inscrever em programas de auxílio estudantil federais, estaduais ou universitários, ou o aluno pode solicitar bolsas de estudo e subsídios.
- Os empréstimos estudantis privados podem ser caros. As famílias devem discutir quem deve contratá-los, se os pais devem assinar o empréstimo e que peso o reembolso representaria para as finanças da família.
Como ter um filho na faculdade afetará financeiramente nossa família?
Uma educação universitária pode ser cara. Um curso de graduação em instituições de quatro anos (públicas e privadas) custa US$ 29.033 por ano, por aluno, para o ano letivo de 2020-21 nos EUA.E esse é o maior motivo de preocupação para muitas famílias onde os filhos desejam ir para a faculdade.
Observação
Peça ao seu filho que pesquise os custos de frequentar a faculdade, e não apenas as despesas óbvias com as mensalidades. Peça-lhes que levem em consideração outros custos que a família terá de arcar, como viagens, planos de dados, alimentação e despesas de entretenimento. Não é real até que haja um número final.
“As famílias precisam começar a calcular os números de um orçamento antes de começar a busca pela faculdade”, disse Melissa Brennan, planejadora financeira certificada (CFP) da ARS Wealth no Texas. Embora os conselheiros do ensino médio possam ajudar o aluno, estreitando escolas de sonho e segurança adequadas, disse Brennan, o que acontece quando a criança entra em uma escola de sonho inacessível?
“Isso é como dizer a um aluno para ir a uma oficina e testar três carros – um carro que eles sabem que podem facilmente comprar, um modelo acessível e um modelo premium. O aluno pode conseguir um empréstimo para cada um dos carros, mas a qualificação para o financiamento e o pagamento são duas coisas diferentes. Depois de introduzir esse modelo premium, é difícil retirá-lo da mesa, porque o pagamento futuro é conceitual. É melhor, e menos doloroso, para a escolha irreal de nunca fazer parte da equação”, disse Brennan.
Por outro lado, a educação universitária pode melhorar o potencial de emprego e de rendimentos. De acordo com o Bureau of Labor Statistics, entre os trabalhadores com 25 anos ou mais em 2021, aqueles com um diploma de bacharel ganhavam US$ 1.334 em salário semanal médio, em comparação com US$ 899 em salário semanal médio para aqueles com diplomas de ensino médio. A taxa de desemprego para quem tem bacharelado foi de 3,5%, muito inferior aos 5,5% observados para quem tem diploma de ensino médio.
Tendo isso em mente, a família pode ter uma discussão honesta sobre se a escolha de carreira do aluno exige um diploma universitário e se vale a pena frequentar uma escola cara.
As famílias também podem considerar outras opções de custo mais baixo, como frequentar inicialmente uma faculdade comunitária e transferir-se para uma universidade maior após dois anos, disse Kevin Brady, vice-presidente da Wealthspire Advisors, com sede em Nova York. “O eventual diploma da escola maior terá a mesma aparência no currículo do aluno que alguém que frequentou todos os 4 anos”, disse Brady.
Quanto dinheiro nossa família tem disponível para pagar a faculdade?
Antes de chegar a um número de quanto a família está considerando pagar pela educação de uma criança, pense se os pais podem contribuir ou não estão em condições de fazê-lo.
“Os pais devem decidir quanto das despesas da faculdade eles estão dispostos a pagar, 100% ou você quer que seu filho tenha alguma participação no jogo?” disse Vida Jatulis, planejadora financeira certificada da MainStreet Financial Planning, com sede na Califórnia.
Essa é uma decisão importante porque a maioria dos planejadores financeiros recomendaria aos pais que priorizassem o planejamento da aposentadoria em vez de pagar o ensino superior dos filhos. A razão é simples. “Você não pode fazer um empréstimo para a aposentadoria, mas pode financiar as despesas da faculdade”, disse Jatulis.
Observação
Os pais poderiam se oferecer para pagar uma porcentagem ou uma quantia em dólares para as despesas universitárias de seus filhos.
Esse número dependeria da sua situação financeira, especificamente, se você reservou para pagar a faculdade usando planos 529.
“Uma recomendação inicial que usei antes é buscar 1/3 do custo de 529 planos, 1/3 da renda atual, 1/3 de bolsas de estudo, bolsas de estudo ou empréstimos estudantis”, disse Brady.
Uma maneira de estimar os custos da faculdade é observar o preço líquido da faculdade, que são as despesas da faculdade que sobraram após qualquer auxílio financeiro ou subsídio ser levado em consideração, disse Danielle Miura, planejadora financeira certificada da Spark Financia, com sede na Califórnia.
“Não há respostas certas ou erradas para determinar se os pais devem ou não ajudar a pagar a faculdade. Se você decidir ajudar a pagar as despesas da faculdade do seu filho, agora é a hora de colocar todas as cartas na mesa e conversar sobre dinheiro.
Miura também recomendou trabalhar com o aluno para ajudá-lo a elaborar um plano para custear sua educação. As famílias podem discutir se a criança pode trabalhar, quantas horas poderia trabalhar e quanto poderia contribuir para as despesas da faculdade.
Quanta assistência financeira podemos esperar receber?
Existem tipos distintos de ajuda financeira disponíveis nos governos federal e estadual, bem como na própria instituição. Você pode considerar solicitar bolsas de estudo ou subsídios para ajudar a pagar alguns dos custos da faculdade.
A ajuda federal pode depender das capacidades financeiras da família ou do que é denominado Contribuição Familiar Estimada (EFC). É calculado com base nas informações que você fornece no formulário FAFSA.
Observação
Você pode usar esta ferramenta federal de estimativa de auxílio estudantil antes de preencher seu formulário FAFSA para entender a extensão e as opções de auxílio financeiro disponíveis para você.
As próprias faculdades podem oferecer ajuda financeira aos estudantes, mas pode haver diferenças substanciais de uma faculdade para outra. Embora você não possa obter números exatos até preencher o FAFSA e cada escola apresentar seu pacote de ajuda financeira, você pode ter uma ideia aproximada da quantidade de dinheiro que a maioria dos alunos tem de pagar.
Quanto teremos que pedir emprestado em empréstimos estudantis?
As famílias devem ter muita clareza sobre quanta dívida podem arcar com empréstimos estudantis federais e privados. Não pegue apenas o valor máximo oferecido e use o dinheiro para despesas de subsistência, pois essa tática pode sair pela culatra no futuro.
Observação
O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recomenda que os estudantes limitem os empréstimos para educação ao salário médio anual que esperam ganhar no primeiro ano após deixarem a escola.
Pense em métodos alternativos de pagar a faculdade para que você possa pedir o mínimo de empréstimo possível.
Que impacto haverá quando tivermos que pagar empréstimos estudantis?
Determine quem fará os pagamentos antes de contrair qualquer empréstimo estudantil. Os pais e os filhos precisam de ter clareza sobre quem será o responsável, para que possam projectar os pagamentos futuros em relação ao potencial de rendimento estimado. Se os membros da família forem solicitados a fiar empréstimos estudantis, isso poderá ter um efeito negativo em sua classificação de crédito.
Observação
Você pode usar o estimador de reembolso do site Federal Student Aid para calcular o que implicará mensalmente o empréstimo de milhares de dólares todos os anos durante quatro ou mais anos.
O resultado final
Ter uma discussão familiar sobre o pagamento da faculdade pode revelar algumas verdades dolorosas, mas também leva a uma tomada de decisão mais informada. A criança e os pais que vão para a faculdade podem então avançar com base no conhecimento, e não em suposições ou aspirações irrealistas.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como você estima os custos da faculdade?
A mensalidade representa a maior parte dos custos da faculdade e depende da duração do programa, se é uma faculdade pública ou privada e se o aluno está dentro ou fora do estado. Hospedagem e alimentação são outra categoria significativa de custos típicos de faculdade, junto com livros, equipamentos, transporte e outras despesas de subsistência. Não existe uma fórmula única para estimar corretamente os custos da faculdade, mas você pode usar ferramentas como a Calculadora de Preço Líquido do Departamento de Educação dos EUA, que ajuda a calcular o custo da faculdade após obter qualquer ajuda financeira.
Quando uma família deve começar a planejar a faculdade?
A resposta curta é o mais breve possível. Os pais ou outros membros da família podem começar a guardar dinheiro para a educação dos filhos um pouco depois de eles nascerem, usando os planos 529. As próprias crianças podem ser envolvidas no processo de planejamento da faculdade já no ensino fundamental ou médio. Você pode usar esta lista de verificação do ensino médio fornecida pelo governo para começar.
