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A aposentadoria é uma meta que a maioria dos americanos deseja alcançar. Muitas pessoas esperam para fazer as perguntas certas sobre a aposentadoria, apesar de saberem a importância de tomar medidas para economizar o mais cedo possível. Outro potencial obstáculo no caminho para a reforma é que nem todos partilham a mesma definição do que “aposentação” realmente significa para eles.
Não importa qual seja a sua visão ideal de aposentadoria, você deve responder algumas perguntas importantes para tornar seu sonho realidade. Aqui estão cinco perguntas básicas a serem feitas quando você se aproxima da aposentadoria.
Principais conclusões
- Faça a si mesmo perguntas importantes sobre aposentadoria sobre seus objetivos, recursos e necessidades orçamentárias.
- A esperança de vida é um factor chave; depois de completar 65 anos, uma em cada três mulheres e um em cada cinco homens viverão mais de 90 anos.
- Para substituir cerca de 80% do seu rendimento pré-reforma, geralmente terá de poupar cerca de 10-20% do rendimento ao longo dos seus anos de trabalho.
- Quanto dinheiro você precisará na aposentadoria? Os planejadores financeiros geralmente recomendam uma “taxa de retirada segura” de 4% ao ano.
1. O que você quer fazer na aposentadoria?
Durante os seus 20, 30 e 40 anos, pode ser difícil imaginar totalmente como você passará seus anos de liberdade financeira. Depois de atingir a janela de 10 a 15 anos antes da aposentadoria, o senso de urgência provavelmente aumentará. Reserve um tempo para considerar essas questões de aposentadoria para identificar o “porquê” de seus objetivos. Entender por que a aposentadoria é importante para você começa perguntando a si mesmo o que você mais deseja fazer.
Use estas perguntas adicionais para ajudar a orientá-lo:
- Como você gasta seu tempo livre atualmente?
- Com que frequência você planeja viajar para ver amigos ou familiares?
- As férias regulares farão parte do seu plano?
- Você quer trabalhar meio período, ser voluntário ou começar um negócio?
- Onde você decidirá morar?
Se a aposentadoria é um sonho distante ou você não tem ideia de quando quer deixar o mercado de trabalho, simplesmente concentre-se nas coisas que você gosta de fazer atualmente. Sua definição pessoal de aposentadoria pode ser tão simples quanto ter a oportunidade de dedicar mais tempo e recursos às coisas que você já gosta de fazer hoje.
2. Quanto tempo você precisa que seu dinheiro dure?
Esta pergunta realmente pergunta quanto tempo você planeja viver. A esperança de vida não é algo em que a maioria das pessoas gosta de pensar, mas a realidade é que a longevidade esperada desempenhará um papel significativo nas suas projeções de planeamento da reforma. Quanto maior for a sua expectativa de vida, maior será o custo previsto da aposentadoria.
Depois de completar 65 anos, uma em cada três mulheres e um em cada cinco homens viverão mais de 90 anos. Antes de estimar quantos anos passará na aposentadoria, você precisa descobrir quando deseja se aposentar. Você deve usar a expectativa de vida o mais realista possível. Você também deve personalizar suas suposições com base em seu próprio histórico de saúde e bem-estar, bem como no histórico de longevidade de sua família.
Você pode usar a expectativa média de vida para homens de 76 anos ou 81 anos para mulheres. Se você não tiver certeza de quanto tempo viverá ou se a data de sua aposentadoria for uma meta móvel, existem alguns cenários de aposentadoria diferentes para ajudá-lo a decidir quanto tempo seu dinheiro deve durar.
3. De quanto você precisará de poupança para a aposentadoria?
Se você tiver cinco anos ou menos até a idade de aposentadoria desejada, deverá preencher um plano de orçamento real para a aposentadoria. A melhor abordagem para um orçamento é pensar sobre seu padrão de vida e fazer algumas perguntas a si mesmo, como se você planeja manter seu estilo de vida atual ou se precisa de mais dinheiro para financiar suas aventuras de aposentadoria.
Caso contrário, estudos sugerem que as despesas dos reformados representam, em média, entre 70% a 85% do rendimento pré-reforma.Você pode ajustar essa meta para cima ou para baixo, dependendo se deseja desfrutar de um estilo de vida mais ativo ou mais econômico.
Apenas tenha em mente que este número é apenas uma estimativa aproximada. Rever o seu orçamento atual e futuro é um método mais confiável para descobrir o valor da receita desejada. Muitos outros factores, tais como as despesas planeadas com o estilo de vida, as taxas de inflação futuras, as despesas previstas com cuidados de saúde e se estará ou não livre de dívidas, influenciam o montante total de poupanças necessárias para financiar totalmente a sua reforma.
4. Quanto você deveria economizar hoje?
A resposta fácil a esta questão da aposentadoria é economizar o máximo possível. Para substituir cerca de 80% do seu rendimento pré-reforma, geralmente terá de poupar cerca de 10-20% do rendimento ao longo dos seus anos de trabalho. Essa pode ser uma pílula difícil de engolir se você estiver nos estágios iniciais de sua carreira ou se concentrando em pagar dívidas de consumidores com juros altos.
Se você não puder economizar hoje tanto quanto gostaria, tente contribuir até a contribuição equivalente do seu empregador. Quando estiver pronto para aumentar suas economias, execute um cálculo básico de aposentadoria para avaliar o valor real da meta de poupança e voltar ao caminho certo.
5. Quanto você pode gastar anualmente depois de se aposentar?
A sabedoria convencional entre os planeadores financeiros baseia-se frequentemente numa “taxa de retirada segura” de 4% ao ano. A Regra dos 25 é semelhante à taxa de retirada segura. A teoria por trás disso é que você precisa de 25 vezes a renda do primeiro ano para o pecúlio da aposentadoria.
Para alguém com $50.000 por ano em despesas de reforma não cobertas por fontes de rendimento definidas, como Segurança Social, pensões ou outras fontes de rendimento, necessitará de $1,25 milhões (25 vezes $50.000) para atingir este objectivo de rendimento. Lembre-se de que esta é uma orientação geral e que o termo “taxa de retirada segura” pode ser extremamente enganoso.
O resultado final
Talvez o mais importante seja permanecer flexível durante os seus anos de reforma antecipada, uma vez que a sua taxa de retirada dependerá da sequência de retornos do investimento e das taxas de inflação durante os primeiros 10 anos de reforma.
Provavelmente não surpreende que o planeamento da reforma seja a principal prioridade do planeamento financeiro para a maioria dos trabalhadores americanos. Infelizmente, a maioria de nós gasta mais tempo planejando uma grande viagem ou uma grande compra do que planejando a aposentadoria. A boa notícia é que todo o processo de planejamento pode ser muito menos complicado se você simplesmente se concentrar nessas cinco questões importantes ao se aproximar da aposentadoria.
