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Negociar com credores
Obtenha uma cópia do seu relatório de crédito e extratos de cobrança mais recentes para obter uma lista de todos os seus credores e quanto você deve. Em seguida, descubra quanto você pode pagar cada um. Ligue para cada credor e diga que você está disposto a pagar a dívida. Mas quando fizer isso, certifique-se de já ter calculado um pagamento mensal que esteja dentro do seu orçamento.
O emissor do seu cartão de crédito pode oferecer um plano de dificuldades que reduzirá seus pagamentos mensais ou taxa de juros por um período de tempo.
Se o representante de atendimento ao cliente disser não, não brigue nem discuta; basta pedir para falar com um supervisor e fazer sua solicitação novamente. Certifique-se de obter o acordo por escrito, de preferência em papel timbrado da empresa, antes de efetuar seu próximo pagamento.
Consolidar
Combinar sua dívida e pagá-la com um empréstimo de consolidação de dívidas pode proporcionar um pagamento mensal mais baixo. Calcule a média das taxas de juros de seus saldos atuais e procure um empréstimo que tenha uma taxa de juros inferior à sua média atual.
Se você se qualificar para o empréstimo, poderá usá-lo para saldar suas dívidas existentes e, em seguida, concentrar-se em fazer um único pagamento mensal do empréstimo. Os empréstimos de consolidação de dívidas não são a única opção para consolidar dívidas. Considere também um empréstimo pessoal, um empréstimo para compra de uma casa própria ou um refinanciamento de saque.
Tenha cuidado ao obter um empréstimo que simplesmente reduza seus pagamentos, estendendo o período de reembolso. Você provavelmente acabará pagando mais juros ao longo do tempo do que pagaria de outra forma. Além disso, pense bem em oferecer sua casa como garantia de um empréstimo. Se você não conseguir efetuar seus pagamentos, poderá perder sua casa.
Transferir saldos
Se você tiver uma boa pontuação de crédito, muitas vezes poderá obter um cartão de crédito para transferência de saldo com uma taxa de juros mais baixa do que seus outros cartões de crédito. Às vezes, você pode até obter uma taxa de juros introdutória extremamente baixa (apenas 0% em alguns casos) e usar o período introdutório para fazer pagamentos sem juros de sua dívida.
Você pode usar uma calculadora de transferência de saldo para descobrir quanto economizará ao transferir seus saldos. Tenha em mente que o emprego desta estratégia normalmente incorre em uma taxa de transferência. Se for esse o caso, a taxa pode diminuir o valor da economia de juros que você esperava.
Inscreva-se para aconselhamento de crédito
Os conselheiros de crédito ao consumidor às vezes são mais qualificados do que você na negociação de taxas de juros e pagamentos mais baixos de seus credores. A inscrição em um plano de gerenciamento de dívida de um conselheiro de crédito, ou DMP, permitirá que você receba pagamentos mensais mais baixos, facilitando o pagamento de sua dívida. Os conselheiros de crédito também podem ajudá-lo a fazer um orçamento e ensinar as habilidades necessárias de gerenciamento de dinheiro.
Ao escolher um conselheiro de crédito, certifique-se de escolher um de boa reputação (dica: geralmente eles não têm fins lucrativos). Tenha cuidado para não confundi-los com empresas de liquidação de dívidas que oferecem redução de sua dívida, mas que muitas vezes pioram sua pontuação de crédito durante a fase de negociação.
Falência de arquivo
Há momentos em que a dívida que você deve é demais para pagar, mesmo com pagamentos mensais mais baixos. Nesse caso, você pode considerar declarar falência. A lei de falências evita que as pessoas abusem da falência, exigindo uma comparação entre renda e dívida e aconselhamento de crédito ao consumidor antes de declarar falência.
A falência do Capítulo 7 permitirá que você elimine completamente certas dívidas, enquanto a falência do Capítulo 13 criará um plano de pagamento.
