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O planejamento da aposentadoria exige que você tente prever o futuro e faça suposições sobre vários fatores complicados. Talvez por esta razão, muitos americanos não tomam as medidas necessárias para se prepararem adequadamente para o que está por vir. De acordo com o Estudo de Planeamento e Progresso de 2019 da Northwestern Mutual, mais de um quinto dos americanos têm menos de 5.000 dólares poupados para a reforma e 46% dos adultos que trabalham esperam trabalhar após a idade tradicional de reforma de 65 anos.
Se você se enquadra nessa categoria, não entre em pânico.
Destacamos várias ferramentas de planejamento de aposentadoria que podem aliviar o estresse do planejamento e ajudá-lo a entender como a aposentadoria pode acontecer para você. Todos eles são encontrados online, então você não precisa ser um especialista em planilhas ou instalar nenhum software. Além disso, a maioria dessas ferramentas é gratuita, então você pode obter insights sem muito compromisso.
Calculadoras de renda de aposentadoria
As calculadoras de aposentadoria ajudam você a entender quando pode se aposentar, quanto pode gastar e muito mais. Eles respondem a perguntas gerais à medida que você se aproxima da aposentadoria e geralmente levam em conta a inflação, os impostos, o retorno do investimento e outros elementos essenciais do processo.
Dependendo de quanto tempo e energia você deseja gastar, você tem várias opções. Nenhuma calculadora é perfeita, mas executar vários cenários “e se” com uma calculadora ajuda você a entender quais decisões têm maior impacto em sua aposentadoria.
Cálculos detalhados
Propriedade familiar New Retirement oferece uma calculadora de aposentadoria robusta com um nível impressionante de personalização. Você pode fornecer detalhes sobre ativos e receitas – todos encontrados em cada item do menu em “Meu Plano” no site – para você e um parceiro, como:
- Benefícios da Segurança Social
- Renda de pensão (ou pagamento único)
- Saldos em contas de investimento (com categorias antes de impostos, Roth e outras formas de tratamento tributário)
- Quanto, em média, você economiza para a aposentadoria a cada ano
Depois de inserir informações sobre suas finanças, você terá um gráfico detalhado que mostra os fluxos de caixa anuais. As barras codificadas por cores informam mais sobre cada categoria de receita ou despesa, e uma “pontuação” fornece feedback adicional sobre o seu plano.
Observação
A versão gratuita restringe o quanto você pode personalizar seu plano, mas ferramentas adicionais estão disponíveis com a opção premium PlannerPlus (disponível por US$ 6 por mês ou US$ 72 anualmente). Por exemplo, você não pode especificar sua taxa de retorno sobre investimentos, modelar estratégias de conversão de Roth ou visualizar tabelas anuais de fluxo de caixa e valores de contas com o plano gratuito. No entanto, a New Retirement oferece um teste gratuito de 14 dias do PlannerPlus (é necessário cartão de crédito).
Estimativas rápidas
A calculadora de renda de aposentadoria do Vanguard é uma ferramenta rápida de planejamento de aposentadoria que fornece informações básicas sobre sua preparação para a aposentadoria. Comece inserindo suas informações em forma narrativa. Em seguida, para ajustar suas entradas, o Vanguard fornece “controles deslizantes” que facilitam a avaliação de como diferentes estratégias afetam seu plano.
A calculadora Vanguard permite inserir os seguintes detalhes:
- Estimativas da Segurança Social
- Renda de pensão
- Saldos designados para aposentadoria
- Economias adicionais
Para estimar seus gastos disponíveis, a ferramenta se baseia na regra dos 4% e fornece resultados com base no valor atual antes dos impostos.
Embora benéfica, a ferramenta do Vanguard também é limitada porque você pode fornecer informações sobre suas economias para a aposentadoria, mas não há detalhes específicos sobre a situação fiscal de cada propriedade. Como resultado, a ferramenta não fornece informações significativas sobre os gastos após impostos.
Observação
A calculadora do Vanguard só permite fornecer informações para uma pessoa. Se você é casado ou combina finanças com um parceiro, pode ser necessário dobrar alguns dos insumos. Embora isso não seja o ideal, você pode rapidamente ter uma ideia aproximada de como está se saindo.
Site da Segurança Social
O site da Administração da Previdência Social é crucial para compreender seus benefícios da Previdência Social. Além de estimativas sobre seu benefício de aposentadoria, o site oferece diversas calculadoras e uma riqueza de material educativo.
Para saber mais sobre seus benefícios futuros, é melhor fazer login em sua conta em SSA.gov. Lá, você pode descobrir quanto de renda pode esperar aos 62 anos, sua “idade de aposentadoria completa” e qualquer outra idade que lhe interesse. Você também pode dizer ao Seguro Social para assumir rendimentos maiores ou menores no futuro. Por exemplo, se você planeja se aposentar ou reduzir no próximo ano, poderá especificar um salário médio futuro para ver como a redução dos rendimentos afetará seu eventual benefício de aposentadoria.
Além de obter estimativas, o site da Previdência Social possui artigos que podem ajudá-lo a entender melhor seu benefício de aposentadoria. Por exemplo, se você trabalha para uma organização governamental com pensão, é fundamental aprender sobre a Compensação de Pensões do Governo. Você também pode saber se e quando paga impostos sobre sua renda da Previdência Social.
Observação
Verifique sua conta do Seguro Social periodicamente para garantir que seu registro de rendimentos esteja correto.
Projeções de custos de saúde
Os cuidados de saúde são uma despesa essencial na reforma e poderá não estar habituado a pagar prémios ou a seleccionar planos de saúde. Felizmente, várias ferramentas podem ajudar a prepará-lo para o que esperar quando você parar de trabalhar.
Para estimativas detalhadas, é melhor consultar uma seguradora em sua área. No entanto, você também pode obter uma estimativa rápida com alguns cliques online.
Gastos gerais com saúde
Se você não sabe por onde começar, a seguradora TIAA oferece uma estimativa geral de seus gastos com saúde por meio de sua calculadora online. O TIAA reúne informações básicas e fornece estimativas mensais (bem como vitalícias) de quanto você gastará, divididas por despesas premium e diretas. Você pode escolher condições de saúde específicas, como doenças cardiovasculares ou diabetes, para ver como elas afetam seus custos, mas existem apenas algumas condições na lista de opções.
Ferramentas do Medicare
O estimador de custos diretos do Medicare fornece informações detalhadas sobre quanto você espera gastar e você também pode incluir os planos Medigap ou Medicare Advantage em sua análise. Embora você não insira condições específicas, a ferramenta pergunta se você tem saúde boa, média ou ruim. Você também pode escolher se prefere prêmios mensais altos, médios ou baixos.
O site oficial do Medicare dos EUA também oferece um Medicare Plan Finder que orienta você por várias opções do Medicare, incluindo planos de medicamentos prescritos, seguro de suplemento do Medicare e planos Medicare Advantage. Você pode obter uma estimativa aproximada de quanto pagaria pela cobertura em sua área, bem como ver rapidamente os recursos básicos do plano. Para avaliar a cobertura de medicamentos prescritos, você pode inserir os medicamentos que usa e as farmácias da sua área para ver como os preços diferem em cada opção.
Calculadoras de dívidas
Muitas pessoas desejam se aposentar sem dívidas, pois a eliminação de dívidas pendentes libera o fluxo de caixa mensal, e isso é útil quando você tem uma renda fixa. As ferramentas online podem mostrar exatamente o que é necessário para liquidar dívidas e também podem dizer quanto você economiza em juros.
Calculadora tudo-em-um
A calculadora de eliminação de dívidas da Bay Federal Credit Union permite que você responda a duas perguntas importantes:
- Quanto mais você precisa pagar sobre dívidas para se livrar das dívidas em um momento específico?
- Quanto tempo levará para você pagar todas as suas dívidas?
Você pode inserir detalhes sobre vários empréstimos, e a calculadora permite escolher uma estratégia de eliminação de dívidas, como pagar primeiro os empréstimos com a taxa mais alta.
Tabelas de Amortização de Empréstimos
As tabelas de amortização de empréstimos podem fornecer informações sobre quanto você paga de juros sobre sua dívida. Além disso, você tem controle total sobre cada pagamento, permitindo criar cronogramas de pagamentos personalizados. Com essas informações, você pode criar um plano que o ajude a usar a dívida com sabedoria (se você decidir manter os empréstimos durante a aposentadoria) e também planejar mudanças nos níveis de renda na aposentadoria. Por exemplo, se você se aposentar no próximo ano e souber que os benefícios da Previdência Social começarão em três anos, poderá incorporar essa renda extra em seu modelo.
Observação
Comece com um modelo de amortização de empréstimo pré-construído no Planilhas Google e insira seus próprios números.
Calculadora de Anuidade Imediata
Se você está considerando uma anuidade para renda garantida na aposentadoria, as ferramentas online podem ajudá-lo a explorar suas opções. As anuidades imediatas pagam uma renda que pode durar enquanto você (ou seu cônjuge) viver, ou você pode optar por receber uma renda por um determinado número de anos.
O valor da renda que você recebe depende de vários fatores, incluindo idade e depósito. Uma calculadora de anuidade, como o Estimador de Renda Garantida da Fidelity, fornece cotações e ajuda a comparar pagamentos em diferentes cenários. Com a ferramenta de anuidade online da Fidelity, você não precisa fornecer um número de telefone ou endereço de e-mail, portanto não precisa se preocupar com ligações de vendas indesejadas.
Se você decidir que uma anuidade imediata pode ser adequada para você, fale com um agente de seguros para saber mais sobre os detalhes antes de investir.
Principais conclusões
- O planejamento da aposentadoria abrange diversas áreas e o processo pode ser complicado.
- As ferramentas online ajudam a definir expectativas para que você esteja melhor preparado para a aposentadoria.
- Mexer nos números (ou executar diferentes cenários “e se”) ajuda a entender quais fatores, como condições de saúde ou poupança mensal, têm um impacto significativo em sua aposentadoria.
- Você pode aumentar suas chances de sucesso – e reduzir surpresas – com maior conhecimento.
