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Você está fazendo fielmente seus pagamentos mensais de cartão de crédito e outras dívidas todos os meses, mas parece que seu saldo não está mudando. Sentir que não está progredindo no pagamento de sua conta pode fazer você querer desistir. Compreender como os pagamentos com cartão de crédito são aplicados à sua conta pode ajudá-lo a entender por que seu saldo não está diminuindo e a alterar seus pagamentos para que sua conta realmente caia.
Seus pagamentos mal cobrem os juros
Os juros são o principal custo do empréstimo de dinheiro. Cada um dos pagamentos mensais da sua dívida cobre um determinado valor de juros e um determinado valor de princípio. Se uma parte maior do seu pagamento for destinada a juros, seu saldo diminuirá apenas uma pequena quantia a cada mês. Por exemplo, se o saldo do seu cartão de crédito for de US$ 1.000 e sua taxa de juros for de 18%, seus encargos financeiros serão de cerca de US$ 15. Com um pagamento de $ 30, seu saldo cairá apenas para $ 985, e não $ 970, como seria de esperar, porque $ 15 do seu pagamento foram aplicados aos encargos financeiros.
Verifique uma cópia recente de um extrato de cobrança para ver quanto de seu último pagamento foi aplicado em juros em vez de redução de seu saldo.
Existem duas maneiras de combater esse problema. Primeiro, você pode aumentar o valor do pagamento, para que mais dinheiro seja destinado à redução do seu saldo. Às vezes, pagar a mais em seu empréstimo irá adiantar sua próxima data de vencimento em vez de reduzir Saude Teu, portanto, certifique-se de indicar (em seu cupom de pagamento) que o pagamento extra deve ser aplicado a princípio.
Obter uma taxa de juros mais baixa é outra opção, mas não tão fácil de executar. Com os cartões de crédito, isso significa pedir ao emissor do cartão uma taxa mais baixa ou transferir o Saude Teu para um cartão de crédito com taxas de juros baixas. Com os empréstimos, a única maneira de obter uma taxa de juros mais baixa é refinanciar outro empréstimo com uma taxa de juros mais baixa. Seu histórico de crédito deve ser bom o suficiente para se qualificar para uma taxa mais baixa. O refinanciamento não é gratuito; pese os custos antes de fazer uma jogada.
Seus pagamentos estão indo para taxas
As taxas afetam o pagamento da sua dívida de maneira semelhante aos juros – elas evitam que o seu saldo diminua, mesmo que você esteja fazendo pagamentos. Elimine taxas entendendo primeiro quais taxas estão sendo cobradas. Então você pode evitar as ações que geram taxas.
- Taxas atrasadas podem ser evitadas fazendo seu pagamento dentro do prazo todos os meses. Agende pagamentos on-line alguns dias antes da data de vencimento, para que você tenha tempo de reagir se algo der errado.
- Se o emissor do seu cartão de crédito ainda cobrar uma taxa por exceder seu limite de crédito, você poderá evitar a taxa pagando seu saldo abaixo do limite e verificando seu crédito disponível antes de gastar.
- Você pode conseguir a isenção de sua taxa anual solicitando, mas se não, este pode ser o cartão que você deseja pagar primeiro.
- As taxas transacionais – como adiantamento de dinheiro ou taxas de transferência de saldo – podem ser evitadas evitando as transações que geram as taxas. Os adiantamentos em dinheiro são particularmente caros porque começam a acumular juros imediatamente.
Você ainda está criando dívidas
Se você ainda estiver fazendo compras com cartão de crédito ou contraindo empréstimos, o saldo geral da sua dívida não diminuirá muito, se é que diminuirá. Para ver mais progresso nos seus pagamentos, você precisa parar de criar novas dívidas. Isso significa que não há mais compras com cartão de crédito. Mova todos os pagamentos recorrentes de assinatura para o seu cartão de débito, para que esses pagamentos venham da sua conta corrente e não compensem os pagamentos com cartão de crédito.
Você está pagando apenas o mínimo
Para fazer um progresso mais significativo em sua dívida, você precisa pagar mais do que o mínimo. Uma estratégia que você pode usar para pagar sua dívida é escolher uma dívida para saldar rapidamente e pagar uma quantia fixa para essa dívida, pagando apenas o mínimo de todas as suas outras dívidas. Ordene as dívidas por taxa de juros e comece por aquela com maior taxa de juros e depois vá descendo na lista. Então, depois de pagar a primeira dívida, aplique a mesma estratégia de pagamento à próxima dívida e à próxima até que todas sejam pagas.
