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A dívida com empréstimos estudantis não é uma tendência nova, mas é alarmante. Entre 2009 e 2019, a dívida total de empréstimos estudantis nos EUA aumentou 113%, de 658 mil milhões de dólares para 1,4 biliões de dólares.
No entanto, os sinais de alarme não estão a soar apenas por causa dos níveis da dívida nacional. Os estudantes individuais estão a formar-se na faculdade com uma média de cerca de 29.000 dólares em dívidas de empréstimos estudantis, um fardo que pode afectar a sua capacidade de atingir marcos financeiros importantes, como comprar uma casa, investir ou poupar para a reforma. Em alguns casos, ter muitas dívidas de empréstimos estudantis pode até impedir que você cumpra seu orçamento mensal e pague todas as suas contas e despesas de subsistência.
Continue lendo sobre quatro maneiras pelas quais seus empréstimos estudantis estão prejudicando você e o que você pode fazer para gerenciá-los e planejar um futuro financeiro melhor.
Afeta sua relação dívida / rendimento
Seus empréstimos estudantis podem afetar sua relação dívida / rendimento (DTI). Este é o índice que determina quanto sua renda é consumida pelo pagamento de dívidas. Os credores analisarão isso para determinar se você se qualifica para um empréstimo de carro ou uma hipoteca. A maioria dos especialistas sugere manter uma relação dívida / rendimento de 35% ou menos.
Observação
Se o seu índice for muito alto, você poderá não conseguir se qualificar para um empréstimo. Outra possibilidade é que você se qualifique para empréstimos, mas a uma taxa de juros muito mais alta, o que aumentaria ainda mais suas obrigações mensais de dívida.
Reduz sua capacidade de assumir riscos
Ter um grande pagamento mensal de empréstimo estudantil também pode evitar que você corra riscos aos 20 anos. Por exemplo, você pode acabar escolhendo a empresa mais estável em vez da startup com maiores oportunidades de crescimento porque deseja que a estabilidade o ajude a cobrir seus pagamentos.
Ou você pode recusar ofertas de emprego que exijam uma mudança porque não tem dinheiro suficiente economizado para cobrir despesas de mudança ou qualquer perda de salário incorrida entre deixar seu antigo emprego e começar um novo.
Torna mais difícil comprar uma casa
Muitos recém-formados estão adiando a compra da primeira casa por causa de dívidas estudantis. Um relatório de 2019 do Federal Reserve descobriu que as taxas de aquisição de casa própria caem 1 a 2 pontos percentuais para cada US$ 1.000 em dívidas de empréstimos estudantis que os consumidores têm entre 20 e 30 anos. Estes mutuários podem hesitar em acumular ainda mais dívidas, enquanto outros podem não conseguir qualificar-se para uma hipoteca acessível com uma boa taxa de juro devido aos elevados rácios dívida/rendimento.
A dívida do empréstimo estudantil também pode tornar mais difícil gerar um pagamento inicial, pois você pode achar mais difícil gerar espaço suficiente em seu orçamento para economizar de forma consistente.
Prejudica suas economias de aposentadoria
Uma das principais maneiras pelas quais sua dívida de empréstimo estudantil pode afetá-lo é limitando a quantia que você pode economizar para a aposentadoria. Se você mal consegue cobrir os pagamentos do empréstimo estudantil, poderá ter dificuldade em contribuir para uma conta de aposentadoria. E porque poderá ter de adiar as suas contribuições para a reforma, atrasa o benefício dos juros compostos.
Observação
Uma recomendação comum é dedicar 15% de sua renda antes dos impostos para contas de aposentadoria, como IRAs e 401(k)s.
Obtenha o controle de seus empréstimos estudantis
Embora os empréstimos estudantis possam criar dificuldades financeiras que afetam várias áreas da sua vida, você pode tomar medidas para ajudar a administrar a dívida.
Crie um orçamento
Um orçamento e um plano de pagamento de dívidas podem ajudá-lo a se concentrar e facilitar o trabalho em direção aos seus objetivos financeiros. Quanto mais cedo você se livrar das dívidas, mais rapidamente poderá começar a trabalhar em seus outros objetivos de vida. Um orçamento pode ajudá-lo a identificar áreas onde você pode reduzir. Vale a pena notar: é mais fácil cortar despesas quando você se forma na faculdade e está acostumado a viver frugalmente.
Crie renda extra
Isso pode significar aceitar um segundo emprego para que você possa pagar seus empréstimos mais rapidamente. Também pode significar cortar coisas que você não precisa, como academia ou férias. Outra maneira de encontrar dinheiro é aplicar seus bônus e restituições de impostos em empréstimos estudantis, o que pode acelerar o processo de pagamento.
Considere outros planos de reembolso
Se você descobrir que simplesmente não consegue efetuar os pagamentos do empréstimo estudantil, você pode querer examinar planos de reembolso baseados em renda, se tiver empréstimos federais para estudantes, ou refinanciamento, se tiver empréstimos estudantis privados. Essas opções podem reduzir seu pagamento mensal, liberando dinheiro em seu orçamento.
Peça ajuda
Nunca tenha medo de buscar apoio pessoal de familiares e amigos, bem como ajuda de um profissional financeiro. Se você estiver tendo problemas para gerenciar seus empréstimos estudantis, considere entrar em contato com um conselheiro de crédito de uma organização sem fins lucrativos. Os serviços de aconselhamento de crédito podem ajudar no gerenciamento de dívidas e no planejamento de seu futuro financeiro.
Principais conclusões
- O graduado universitário médio tem cerca de US$ 29.000 em dívidas de empréstimos estudantis.
- As dívidas adicionais da escola podem dificultar a poupança para grandes despesas, como a entrada da casa.
- Fazer um orçamento, aumentar sua renda e explorar planos de pagamento alternativos podem ajudá-lo a administrar sua dívida de empréstimo estudantil.
