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Uma anuidade é um contrato entre uma seguradora e um cliente. O cliente contribui para a anuidade e a seguradora concorda em fornecer um fluxo de renda garantido. As anuidades imediatas permitem que você faça uma contribuição única e comece a sacar imediatamente.
As anuidades imediatas são às vezes chamadas de anuidades imediatas de prêmio único (SPIA). Existem várias maneiras de funcionar as anuidades imediatas, mas os três tipos principais são pagamento fixo, indexado à inflação e variável.
Compreender as diferenças pode ajudá-lo a determinar qual é o melhor para você.
Principais conclusões
- As anuidades imediatas permitem que você comece a receber pagamentos imediatamente após entregar seus fundos à seguradora.
- Os três tipos de anuidades imediatas são fixas, indexadas à inflação e variáveis.
- A anuidade que você escolher depende da sua situação financeira e de como você deseja receber o pagamento.
Anuidade Fixa Imediata
Em uma anuidade fixa, você coloca fundos em uma conta em uma seguradora, que determina o valor da renda que você recebe a cada mês. O pagamento que eles decidirem permanece o mesmo durante toda a vigência do seu contrato de anuidade.
Usar uma anuidade fixa imediata como parte do seu plano de renda de aposentadoria pode aumentar a probabilidade de que sua renda de aposentadoria dure por toda a vida. Como o seu dinheiro é controlado por terceiros – a seguradora – você tem garantia de fundos de aposentadoria porque não pode sacar da conta.
Observação
Anuidades fixas garantem pagamentos pelo resto da vida.
As anuidades de pagamento fixo são uma excelente proteção de longevidade – a seguradora garante continuar fazendo pagamentos, não importa quanto tempo você viva. Por exemplo, se você mantiver suas economias para a aposentadoria em uma conta individual de aposentadoria (IRA), ela poderá ficar sem fundos. Com uma anuidade fixa, a seguradora paga até o último dia.
Anuidade indexada à inflação
Também chamada de anuidade protegida contra a inflação, uma anuidade imediata indexada à inflação é semelhante a uma anuidade fixa. Você recebe um fluxo de renda garantido da seguradora para o resto da vida. A diferença é que os pagamentos aumentam ou diminuem a cada ano, acompanhando a taxa de inflação.
Uma anuidade indexada à inflação acompanha medidas padrão de inflação – geralmente o índice de preços ao consumidor (IPC). A renda mensal muda gradativamente com o IPC. Como o dinheiro perde poder de compra com a inflação, o acompanhamento do índice de inflação permite, teoricamente, que o seu dinheiro retenha esse poder à medida que a inflação flutua.
Observação
O índice de preços ao consumidor é uma medida da taxa de variação do custo de uma cesta de bens selecionada. Reflete a taxa de inflação.
As anuidades ajustadas pela inflação têm uma desvantagem: inicialmente começam com pagamentos menores do que um plano de pagamento fixo. O efeito disto é que poderá levar décadas para que o rendimento ajustado pela inflação alcance o pagamento fixo, o que significa que existe uma possibilidade distinta de pagamentos reduzidos para toda a vida se morrer antes de eles se recuperarem.
Anuidades Variáveis
Com uma anuidade de pagamento variável, o valor da renda que você receberá depende do desempenho de uma carteira de investimentos subjacentes, geralmente fundos mútuos de ações e títulos. Isso significa que seu pagamento irá variar a cada mês ou pode mudar pelo menos uma vez por ano, dependendo de como a anuidade está estruturada.
Observação
O objetivo de uma anuidade imediata é uma renda garantida na qual você pode confiar, e o tipo variável de anuidade carece de confiabilidade porque os pagamentos variam.
Um índice de ações popular rastreado é o índice Standard & Poor’s (S&P) 500. O índice S&P 500 é composto por aproximadamente 500 ações selecionadas manualmente pelos profissionais financeiros e analistas da Standard & Poor’s de acordo com seu desempenho financeiro.
Qual é o melhor para você?
Anuidades imediatas são uma opção para pessoas que têm dinheiro suficiente reservado para depositar em uma conta. A escolha do caminho certo depende de seus objetivos de aposentadoria e de suas circunstâncias financeiras.
O pagamento fixo de uma anuidade imediata faz mais sentido se você deseja aumentar seu plano de renda de aposentadoria. Ele cria um piso de renda garantida que você não pode sobreviver. Se você está preocupado com o aumento da inflação mais tarde na vida, o produto ajustado pela inflação pode proteger seu dinheiro, mas existe o risco de pagamentos reduzidos em comparação com outros tipos de anuidades.
Se você deseja que o valor da anuidade aumente, uma anuidade variável que rastreia um índice de ações é uma excelente escolha porque sua renda pode aumentar com o tempo se as ações subjacentes tiverem um bom desempenho. O risco que você corre é que os preços das ações caiam, fazendo com que seus pagamentos diminuam.
