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A aposentadoria é frequentemente retratada como o troféu por cruzar a linha de chegada no final de uma longa carreira profissional. Mas, na realidade, a reforma é apenas mais uma fase da vida; algo para o qual você deve se preparar tanto emocional quanto financeiramente, assim como fez para começar uma família ou mudar de carreira.
O quão bem você se prepara determinará o quanto você aproveitará seus anos pós-trabalho. Isto é importante porque é realmente possível ter uma aposentadoria infeliz. Na busca por algumas respostas, conduzi um estudo abrangente com mais de 1.350 aposentados em 46 estados. As descobertas serviram de base para o livro Você pode se aposentar mais cedo do que pensa.
A pesquisa identificou inúmeras diferenças distintas entre aposentados felizes e infelizes. Saber o que diferencia um aposentado feliz de um aposentado infeliz pode ajudá-lo a moldar seu futuro de aposentadoria.
Principais conclusões
- Aposentados felizes têm um plano para administrar seu dinheiro na aposentadoria.
- Sua felicidade pessoal na aposentadoria pode depender de quão bem você economizou para a aposentadoria.
- A dívida pode ser um detrator significativo da satisfação com a aposentadoria.
- Se você ainda está na fase de planejamento, existem etapas que você pode seguir para garantir uma aposentadoria mais feliz e financeiramente mais segura.
Identifique o propósito do seu dinheiro
Os aposentados mais felizes entendem que o objetivo da poupança é permitir-lhes desfrutar das coisas que amam durante a aposentadoria. Seja viajando ou doando para causas mais importantes, os aposentados felizes têm um propósito para seu dinheiro. Há muito tempo, eles criaram uma visão para seus anos pós-carreira. Eles sabem que querem ver o mundo. Ou possua uma cabana na montanha. Ou comece uma fundação. Ou apenas jardinem e leiam quando não estiverem com os netos.
Essa visão pode mudar ao longo dos anos por uma série de razões, mas quando chegam à aposentadoria, todos os aposentados felizes têm uma boa noção de como planejam usar o tempo e o dinheiro que agora têm à sua disposição. Os aposentados infelizes, por outro lado, carecem dessa percepção.
Se você está economizando e investindo para a aposentadoria, mas não tem uma visão clara de como usará esse dinheiro, considere o que uma aposentadoria ideal significa para você. Por exemplo, você gostaria de viajar? Morar em um navio de cruzeiro? Começar um negócio ou uma atividade paralela? Ter um plano para o seu dinheiro pode lhe dar uma meta específica pela qual trabalhar. A verdadeira questão aqui é que os reformados felizes vivem com um propósito – têm uma razão para acordar de manhã – e os reformados mais felizes permitiram-se cumprir o seu propósito planeando, poupando e investindo adequadamente nos anos que antecederam a reforma.
Procure uma proporção rica superior a 1
O Rich Ratio é muito simples: É a quantidade de dinheiro após impostos que você tem em relação à quantidade de dinheiro que você precisa. Qualquer um pode calcular seu próprio Rich Ratio. Basta pegar o valor da renda mensal que você deveria ter ou tem na aposentadoria (Segurança Social + pensão + quaisquer fluxos de renda constantes adicionais), incluindo o que seu pé-de-meia deve produzir, depois multiplicá-lo por um menos sua taxa de imposto e dividir o resultado por o que você espera gastar a cada mês para viver a aposentadoria que deseja: Ter/Necessidade = Proporção de riqueza.
Por exemplo, Jennifer quer viajar na aposentadoria, então ela precisa de US$ 8.000 por mês. Ela tem uma pequena pensão pelo tempo que trabalhou em uma empresa de TV a cabo (US$ 1.000/mês), além da Previdência Social aos 62 anos de US$ 1.800/mês. Ela economizou US$ 1.000.000 em seu 401(k).
- Jennifer’s Have = $ 1.000 (pensão) + $ 1.800 (Segurança Social) + $ 4.100 (5 por cento de seu 401 (k) mensalmente) = $ 6.900
- Necessidade de Jennifer = $ 8.000
- Proporção de riqueza de Jennifer = $ 6.900 / $ 8.000 = 0,86
- A proporção de riqueza de Jennifer é inferior a 1, portanto não podemos considerá-la “rica” e ela se enquadra em nosso grupo de aposentados infelizes.
Agora dê uma olhada em Aaron. Ele precisa de apenas US$ 4.000 por mês para se aposentar confortavelmente. Ele já pagou a casa, então vive sem hipotecas. Aaron também tem uma pequena pensão de US$ 1.300/mês. Ele recebe US$ 1.800 da Previdência Social todos os meses e tem US$ 400.000 em seu 401(k).
- Aaron’s Have = $ 1.300 + $ 1.800 + $ 1.650 (5% de seu 401 (k) mensalmente) = $ 4.750
- Necessidade de Aaron = $ 4.000
- Proporção de riqueza de Aaron = $ 4.750 / $ 4.000 = 1,18
Apesar do fato de Aaron ter menos dinheiro em sua conta de aposentadoria e um patrimônio líquido menor do que Jennifer, ele está na verdade preparado para ser um aposentado muito mais feliz.
O ajuste fino de seu próprio Rich Ratio começa com a análise de sua renda estimada de aposentadoria e de seu orçamento estimado de aposentadoria. Se você não tem ideia de quanto realmente gastará na aposentadoria, agora é um bom momento para revisar suas despesas atuais e ver o que pode aumentar ou diminuir à medida que você envelhece. Você pode então comparar esses números com sua renda de aposentadoria estimada de contas com vantagens fiscais e tributáveis, Previdência Social, uma anuidade ou outras fontes de benefícios de aposentadoria.
Dica
Escolha a taxa de saque correta para ativos de aposentadoria. A regra dos 4%, por exemplo, é uma boa regra a seguir, mas considere como isso funciona para sua situação individual.
Faça do pagamento da hipoteca uma prioridade
Os aposentados felizes pagaram a hipoteca ou estão dentro de cinco anos após o pagamento quando se aposentarem. Por outro lado, uma grande percentagem de reformados insatisfeitos tem 10 ou mais anos até que a sua casa seja quitada.
Portanto, se você está planejando se aposentar, compre uma casa que possa pagar integralmente, para não ficar sobrecarregado com anos extras de pagamentos de hipotecas. Lembre-se de que comprar e mudar para uma casa nova geralmente exige custos de mudança, móveis novos, cortinas, tapetes, conexões de TV a cabo, etc.
E antes de decidir que uma cozinha reformada ou um porão acabado tornarão a aposentadoria mais agradável, lembre-se de que todo projeto de reforma residencial tem uma maneira estranha de levar a outro projeto. Antes que você perceba, você está no meio de uma remodelação significativa e uma parte significativa do seu pecúlio de aposentadoria se foi. Evite isso fazendo grandes melhorias (e reparos) na casa antes de se aposentar.
Aviso
Seja cauteloso ao pedir empréstimos contra o valor da casa para pagar melhorias na casa. Se você deixar de pagar um empréstimo para compra de uma casa própria, poderá correr o risco de perder sua casa devido à execução hipotecária.
O mesmo se aplica a outros tipos de dívida. Se você ainda tem empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis ou dívidas de cartão de crédito, crie um plano para pagar o máximo possível de Saúde Teu. Dessa forma, uma parte maior da sua renda de aposentadoria pode ser destinada a ajudá-lo a criar o estilo de vida mais feliz possível nos últimos anos.
O resultado final
Planejar uma aposentadoria feliz é algo que você pode alcançar se souber onde concentrar seu tempo, dinheiro e energia. Construindo uma carteira de investimentos projetada para atender às suas necessidades de renda. Faça isso estimando com precisão suas despesas de aposentadoria e eliminando o máximo possível de suas dívidas. Essas ações podem ajudá-lo a construir uma base financeira sólida a longo prazo.
