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Muitos corretores imobiliários insistem que cada oferta de compra seja acompanhada de uma pré-aprovação de empréstimo ou carta de pré-qualificação. Infelizmente, estas cartas são praticamente inúteis, porque têm muito pouco peso. Geralmente, com essas cartas de aprovação de empréstimo, o credor diz que as coisas parecem promissoras para a oferta de um empréstimo à habitação, enquanto se aguarda a confirmação dos detalhes financeiros do mutuário.
Então, para que servem? Simplificando, uma carta de pré-aprovação de empréstimo prova que o mutuário leva a sério a compra de uma casa e tem uma pontuação de crédito boa o suficiente para se qualificar para um empréstimo imobiliário, e isso é tudo.
No entanto, você pode fazer com que sua carta de pré-aprovação de empréstimo signifique mais, e a carta pode dar ao vendedor motivos sólidos para aceitar sua oferta. Sua carta de pré-aprovação do empréstimo pode dar ao vendedor motivos para rejeitar sua oferta. Que tipo de impressão você deseja causar?
Principais conclusões
- Uma carta de pré-aprovação de empréstimo tem como objetivo demonstrar que você leva a sério a compra de uma casa e tem os meios para fazê-lo.
- Cartas de pré-aprovação podem fazer a diferença na aceitação de sua oferta de compra de casa, mas você deve evitar erros importantes.
- Certifique-se de enviar uma carta de pré-aprovação do valor exato de sua oferta de um credor conhecido, demonstrando claramente suas qualificações.
Erros comuns de pré-aprovação de empréstimos
A última coisa que você deseja é entregar munição ao vendedor para recusar sua oferta ou encorajar uma contraoferta por um preço mais alto. Aqui estão erros comuns de pré-aprovação de empréstimos que podem desencorajar seu vendedor.
Envio de uma carta de aprovação de empréstimo de um credor desconhecido
Os agentes de listagem se sentem mais confortáveis se conhecerem o credor que preparou a carta de aprovação do empréstimo. Eles podem ficar impacientes se o credor não for uma quantidade conhecida, porque não sabem se o credor terá desempenho. Existem alguns credores hipotecários temporários no negócio, e alguns concedem empréstimos a mutuários que não atendem aos seus melhores interesses. Eles calculam que, quando o mutuário estiver pronto para fechar, o mutuário não terá outra opção a não ser cumprir os novos termos e condições, mas muitos mutuários, em vez disso, desistem do fechamento.
Observação
Considere obter pré-aprovação para uma hipoteca qualificada, que é uma hipoteca com características estáveis que minimizam o risco.
Procure um credor que tenha experiência em conceder empréstimos em sua área. Seu agente imobiliário pode fazer recomendações para os credores com quem trabalhou, e familiares e amigos também podem ser um bom recurso. Muitos credores nacionais oferecem hipotecas online, mas considere se você se sente confortável com isso ou se prefere um credor com representantes locais presenciais.
Um grande problema ao trabalhar com credores nacionais on-line é escolher um avaliador experiente. Os credores nacionais podem não ter experiência pessoal com o avaliador que escolherem e podem contratar um avaliador incompetente que pode atrapalhar a avaliação e estragar o negócio. No entanto, se eles concluírem empréstimos imobiliários em sua área, poderão ter avaliadores confiáveis para recorrer.
Envio de uma carta de pré-qualificação ou pré-aprovação fraca
As cartas de pré-qualificação variam em termos de redação, mas algumas delas afirmam que o corretor de hipotecas ou agente de crédito recebeu um pedido de empréstimo do mutuário. Período. O corretor ou diretor pode ou não ter revisado um relatório de crédito. As cartas também podem indicar que não há garantia de que o credor concederá o empréstimo.
Uma carta de pré-aprovação, por outro lado, pode indicar que o arquivo do mutuário foi submetido à subscrição e aprovado. Significa que o crédito do mutuário foi revisto e considerado aceitável, o emprego do mutuário foi verificado e os activos do mutuário foram comprovados.
Os credores usam os dois termos de forma intercambiável, então o mais importante é que a carta forneça informações suficientes para que os vendedores saibam que o empréstimo à habitação provavelmente será aprovado. O Consumer Financial Protection Bureau recomenda conversar com seu agente imobiliário para determinar se sua carta de pré-qualificação ou pré-aprovação é forte o suficiente.
Enviando uma carta de pré-aprovação de empréstimo por um valor superior ao preço da oferta
Trabalhe com seu credor para garantir que sua carta de pré-aprovação reflita o valor que você deseja oferecer. Um bom credor trabalhará com você para adaptar sua carta à sua oferta. Se a carta de pré-aprovação informar ao vendedor que você pode pagar mais do que o preço da oferta, o vendedor perceberá que você poderia pagar mais e poderá tentar negociar um preço mais alto. O vendedor precisa saber que o comprador de uma casa pode pagar a hipoteca que o comprador propõe na oferta de compra, e nem um centavo a mais.
Perguntas frequentes (FAQ)
Você pode comprar uma casa por mais do que sua pré-aprovação?
Você pode fazer uma oferta por uma casa que vai além do que sua carta de pré-aprovação cobrirá, mas espera-se que você pague a diferença do próprio bolso. Se você não puder aumentar o valor do seu pagamento inicial, não poderá fazer uma oferta que vá além da sua pré-aprovação.
Quanto tempo leva para receber uma carta de pré-aprovação?
As pré-aprovações podem acontecer rapidamente. As complicações podem estender o prazo, mas se você se qualificar para o empréstimo, normalmente poderá esperar sua carta de pré-aprovação dentro de duas semanas.
