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Sair das dívidas não é fácil para ninguém, mas é uma tarefa ainda mais difícil se você não tiver muito dinheiro sobrando. Você pode pagar dívidas quando estiver falido, mas não sem antes fazer algumas mudanças financeiras. Aqui estão 10 maneiras de fazer isso.
Crie um orçamento
Um orçamento o ajudará a tomar melhores decisões sobre seu dinheiro e lhe dará uma ideia de quanto você pode investir em sua dívida a cada mês. Não tente gerenciar suas despesas de cabeça; ver os números no papel permite que você tenha uma visão geral sem depender da memória. Seu orçamento também pode ajudá-lo a decidir onde você poderá liberar dinheiro para pagar sua dívida.
Distinguir entre falido e gasto excessivo
Você está usando “falido” para descrever o que acontece depois de gastar todo o seu dinheiro em contas não essenciais e não essenciais? Se sim, você não está realmente falido. Você pode fazer algumas alterações em como gasta para criar espaço extra em seu orçamento. Se você realmente não tem dinheiro, não piore a situação tomando decisões erradas – como gastar em coisas que você não precisa.
Elabore um plano
O pagamento da sua dívida deve sempre começar com um plano, não importa quanto dinheiro você tenha – e mesmo que não possa começar a pagar a dívida imediatamente. Comece listando suas dívidas junto com Saúde Teu e taxa de juros. Priorize suas contas, anotando a ordem em que deseja pagá-las, por exemplo, primeiro a dívida com taxa de juros mais alta, primeiro o saldo mais baixo ou outro pedido. O plano é pagar o máximo que puder em uma conta e pagar o mínimo em todas as outras contas. Idealmente, você encontrará maneiras de liberar mais dinheiro em seu orçamento (mais sobre isso abaixo), mas para começar, trabalhe com o que você tem.
Pare de criar dívidas
Você nunca sairá das dívidas se aumentar continuamente seus saldos. Coloque seus cartões de crédito em uma gaveta – ou até mesmo congele-os em um bloco de gelo – mas não feche as contas porque isso prejudicará sua pontuação de crédito. Não solicite mais empréstimos para não ter a capacidade de criar dívidas adicionais. Novas dívidas aumentam os pagamentos que você precisa fazer, o que cria uma pressão adicional sobre sua renda mensal. É difícil viver sem cartão de crédito quando você não tem dinheiro, mas se você realmente quer se livrar das dívidas, é fundamental que encontre uma maneira de viver com sua renda.
Procure maneiras de cortar suas despesas
Não adivinhe. Revise seus extratos bancários mensais para ver onde você está gastando dinheiro todos os meses. Para cada compra, pergunte-se seriamente se esta é uma despesa sem a qual você pode viver. Lembre-se de que você não está cortando custos sem motivo algum. Você está fazendo isso para se livrar das dívidas. É um objetivo digno. Você pode ter que fazer alguns sacrifícios temporários, mas poderá adicionar despesas depois de estar livre de dívidas, se decidir que essas despesas valem a pena.
Aumente sua renda
Ganhar mais dinheiro atinge dois objetivos. Primeiro, você não precisará mais depender de seus cartões de crédito para sobreviver. Em segundo lugar, você terá mais dinheiro disponível para pagar sua dívida. Você pode aumentar sua renda conseguindo um segundo emprego, fazendo trabalho freelance, vendendo coisas no eBay ou Craigslist, ganhando dinheiro com um hobby, fazendo biscates ou iniciando um pequeno negócio.
Peça aos seus credores uma taxa de juros mais baixa
Uma alta taxa de juros torna mais difícil pagar sua dívida porque uma parte maior do seu pagamento mensal vai para cobrança de juros. A redução da taxa de juros reduz os juros mensais que você paga e permite que você pague sua dívida com mais rapidez. Uma boa pontuação de crédito e um histórico de pagamentos positivo oferecem mais vantagens para obter uma taxa de juros mais baixa. Se o emissor do seu cartão de crédito não ceder, considere transferir seu saldo para um cartão de crédito com uma taxa de juros mais baixa. Aproveitar uma oferta de transferência de saldo de 0% é ainda melhor.
Pague dentro do prazo e evite taxas
Os atrasos nos pagamentos retardam o progresso do pagamento da dívida. Você terá que dobrar os pagamentos no próximo mês, além de pagar uma taxa de atraso – dinheiro que poderia ter reduzido seu saldo. Além disso, dois pagamentos atrasados com cartão de crédito consecutivos acionarão a taxa de multa, o que também tornará mais difícil o pagamento de sua dívida.
Considere aconselhamento de crédito ao consumidor
Uma agência de aconselhamento de crédito pode trabalhar com você para revisar suas finanças e definir um orçamento que pode incluir pagamentos mensais de dívidas. Se você não puder pagar o pagamento da dívida, o consultor de crédito tentará elaborar um plano de gestão da dívida (DMP) com seus credores. O DMP geralmente incluirá pagamentos mensais mais baixos aos seus credores, e você poderá fazer um pagamento mensal ao seu consultor de crédito, que então distribuirá os pagamentos a cada um dos seus credores.
Se a sua situação e capacidade de saldar dívidas forem mais complicadas, considere procurar ajuda de um programa de alívio de dívidas. Buscar a liquidação da dívida é o último recurso porque envolve interromper os pagamentos e trabalhar com uma empresa que mantém esse dinheiro em depósito enquanto negocia com seus credores para chegar a um acordo, o que pode levar até quatro anos. Reter pagamentos de seus credores pode prejudicar seriamente sua pontuação de crédito.
Dê um passo de cada vez
Olhar para o quadro da dívida total pode ser opressor, mas lembre-se de que você não vai resolver tudo de uma vez. Ao concentrar-se em uma dívida de cada vez, o processo de pagamento da dívida será mais eficaz. Acompanhe seu progresso, comemore seus sucessos e continue trabalhando até que sua dívida seja totalmente paga.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como funciona uma transferência de saldo e quais são as desvantagens?
Uma transferência de saldo envolve transferir o Saude Teu que você deve de um cartão de crédito para outro cartão. Pode ser útil se você puder reduzir sua taxa de juros, e alguns credores oferecem taxas de juros baixas em transferências ou até juros zero. O problema é que a taxa pode aumentar para mais do que era no cartão antigo após um período limitado de tempo. O novo credor também poderá cobrar taxas de você, o que pode anular suas economias.
Quanto tempo leva para pagar um cartão de crédito fazendo pagamentos mínimos?
Depende de quanto você deve. A lei federal exige que os credores forneçam essas informações nos extratos dos mutuários desde 2010. Eles devem informar quantos meses você terá para fazer esses pagamentos mínimos, com base na suposição de que você não fará mais cobranças e quanto você teria que pagar mensalmente se quisesse saldar a dívida em três anos.
O que acontece se eu declarar falência?
Existem dois tipos principais de falência para consumidores individuais: Capítulo 7 e Capítulo 13. Suas dívidas serão “liquidadas” se você solicitar o alívio do Capítulo 7. Na verdade, eles simplesmente desaparecem, mas você precisa se qualificar, o tribunal pode ordenar que alguns de seus ativos sejam vendidos para que o dinheiro possa ir para seus credores, e seu histórico de crédito e pontuação sofrerão um duro golpe. O Capítulo 13 envolve o pagamento de uma parte de suas dívidas em três a cinco anos. Qualquer saldo restante é descarregado. Isso também prejudicará sua pontuação de crédito, mas você poderá manter a posse de sua propriedade.
