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Não ter um
O maior erro financeiro que você pode cometer é gastar sem orçamento. Se você não estabelecer um plano sobre como gastar seu dinheiro todos os meses, provavelmente estará vivendo entre crises financeiras ou, pelo menos, gastando demais de uma forma que poderá eventualmente endividá-lo. Além disso, você provavelmente não está economizando para objetivos financeiros importantes, como economizar para uma casa ou para a aposentadoria.
Embora você possa sobreviver por enquanto, apesar dessa armadilha orçamentária, você não avançará se não definir um orçamento. Se, como é o caso de alguns poupadores, a ideia de discriminar uma longa lista de despesas mensais está impedindo você de iniciar um orçamento, concentre-se em uma ou duas categorias de gastos em seu primeiro orçamento para mantê-lo simples.
Adivinhando os custos mensais
Você deve avaliar suas receitas e despesas mensais totais em várias categorias para desenvolver um orçamento mensal que lhe permita viver dentro de suas posses.
Mas ao criar seu primeiro orçamento, talvez você não saiba quanto atribuir às diferentes categorias de gastos do seu orçamento, como habitação, transporte e alimentação.
Como resultado, você pode cometer o erro orçamentário típico de recorrer a suposições para estimar suas despesas mensais, o que pode fazer com que você subestime ou superestime drasticamente suas despesas. Por exemplo, digamos que você aloca US$ 200 para compras quando normalmente gasta cerca de US$ 500 por mês. Cortar US$ 300 em alimentos provavelmente levará seu orçamento ao fracasso.
Em vez de jogar o jogo de adivinhação, acompanhe todos os seus gastos em várias categorias durante um mês e use os totais como base ao definir seu orçamento. Nos próximos meses, corte gradualmente os gastos.
Atribuição de despesas por contracheque
Se você recebe semanalmente ou quinzenalmente, pode atribuir despesas específicas a cada contracheque. Essa armadilha orçamentária pode significar que na semana em que você paga a hipoteca ou o aluguel, o dinheiro está escasso, especialmente se a maioria das suas contas vence no mesmo horário.
Em vez de alocar um contracheque inteiro para suas despesas maiores e não deixar dinheiro para outras categorias de gastos, reserve dinheiro de cada contracheque para cobrir várias categorias de despesas. Por exemplo, se você adotar a regra orçamentária 50/30/20, aloque 50% do seu salário para despesas de moradia e outras “necessidades”, 30% para “desejos”, como férias, e 20% para poupanças e pagamentos de dívidas. Você também pode economizar um mês de renda e usá-lo para seu orçamento mensal e, em seguida, reservar o que ganha neste mês para pagar as contas do próximo mês.
Esse processo facilita o orçamento e ajuda a evitar problemas periódicos de fluxo de caixa que podem forçá-lo a cortar gastos em categorias vitais, como mantimentos, ou até mesmo atrasar pagamentos de contas.
Não rastreando seus gastos
Monitorar seus gastos envolve registrar suas despesas ao longo do mês, de preferência diariamente.Se você não controlar seus gastos, corre o risco de gastar demais e estourar prematuramente seu orçamento ou gastar muito pouco e não conseguir cumprir metas financeiras, como o pagamento de dívidas. O motivo: se você não sabe quanto gastou, não saberá quando atingiu seu limite.
O segredo é encontrar um método de controle de despesas que funcione para você, seja uma planilha, um software ou uma caneta e papel antiquados. Depois de começar a monitorar seus gastos, você poderá manter-se responsável por permanecer dentro do orçamento e identificar erros orçamentários típicos, como gastos excessivos, e corrigir os comportamentos que os causam.
Observação
Se você não conseguir administrar seu dinheiro ao longo do mês, considere usar o sistema de orçamento de envelope, no qual você divide o dinheiro para gastos em vários envelopes, cada um destinado ao uso em uma categoria específica de gastos.
Deixando itens de fora
Outro erro típico que as pessoas cometem é não incluir todas as despesas esperadas no orçamento.Por exemplo, você pode deixar de fora pequenas despesas recorrentes, como sua viagem diária de metrô, ou até mesmo grandes despesas únicas, como presentes de casamento e feriados.
Não importa quão pequeno seja ou quão raramente você incorre em uma despesa, se você não a planejou, você cometeu um erro financeiro que pode prejudicar seu orçamento no mês em que eventualmente pagar por ela.
Para fazer um orçamento para despesas irregulares, como seguro de carro, divida o valor que você normalmente paga por 12 e reserve esse dinheiro todos os meses em seu orçamento. Da mesma forma, inclua itens orçamentários pequenos e frequentemente esquecidos. Depois de alguns meses de orçamento, você será capaz de identificar quaisquer despesas que estejam faltando e ajustar seu orçamento para o próximo mês de acordo.
Não trabalhar em equipe
Uma das maiores armadilhas do orçamento que os casais devem evitar é gastar em um silo. Por exemplo, se você e seu cônjuge gastam na mesma categoria na mesma época do mês, seus gastos combinados podem exceder o que você planejou gastar nessa categoria e estourar involuntariamente seu orçamento. Ou um dos cônjuges pode deixar de considerar as necessidades e desejos financeiros exclusivos do outro (o desejo de saldar dívidas ou economizar para férias, por exemplo). Esta prática pode levar ambos os indivíduos a abandonarem o orçamento.
Você e seu parceiro devem discutir abertamente onde estão financeiramente e onde desejam estar regularmente e trabalhar juntos em seu orçamento. Isso evitará que você gaste demais e o manterá no caminho certo para atingir metas financeiras individuais e conjuntas.
Não ter um fundo de emergência
Um fundo de emergência é um conjunto de dinheiro que você usa para pagar despesas não planejadas, como contas médicas surpresa ou reparos domésticos repentinos. Idealmente, o fundo deve equivaler a três a seis meses de despesas de subsistência.
Se você não tiver essa rede de segurança financeira para se apoiar, corre o risco de ter que recorrer às suas economias de longo prazo para cobrir suas despesas, ou pior, para gastar com crédito e potencialmente se endividar profundamente.
Se você mantiver um fundo de emergência, poderá sacar dele quando necessário e reabastecê-lo para que esteja disponível na próxima vez que você precisar. Mas, como qualquer outra meta financeira, você precisa fazer um orçamento para isso. Ao criar um fundo de emergência, inclua o valor mensal com o qual planeja contribuir para o fundo como uma despesa fixa na categoria de poupança do seu orçamento. Essa abordagem irá responsabilizá-lo por economizar e mantê-lo no caminho certo para construir um fundo de emergência que atenda às suas necessidades.
Não fazer orçamento por diversão
Privar-se de todos os gastos com entretenimento é uma armadilha orçamentária que aumenta a probabilidade de você estragar seu plano de gastos do mês. Assistir a um filme, ver seu artista favorito em um show e até mesmo compras ocasionais estão dentro dos limites, contanto que você os coloque em seu orçamento todos os meses e cumpra o valor que planejou gastar. Caso contrário, você pode acabar gastando mais do que gastaria se nunca tivesse definido as restrições.
Classificando desejos como necessidades
Outro erro típico que os indivíduos cometem em seu orçamento é classificar “desejos”, que são despesas não essenciais, como viagens pessoais ou refeições fora, com “necessidades”, que são despesas essenciais, como pagamentos de hipotecas e mantimentos.
Classificar erroneamente desejos como necessidades ou agrupá-los na mesma categoria de gastos em seu orçamento pode ser financeiramente perigoso porque é improvável que você corte tanto os gastos com necessidades quanto com desejos.
Para evitar essa armadilha do orçamento, examine cada um dos itens que você considera necessidades e pergunte-se se conseguiria levar sua vida sem eles. Se a resposta for “sim”, esse item é uma despesa não essencial e deve ser classificado como necessidade.
Supondo que suas contas mensais estejam definidas
Muitas pessoas veem as despesas fixas como itens orçamentários não negociáveis. Por exemplo, sua conta de cabo ou celular pode ter o mesmo valor todos os meses. Como resultado, ao analisar o seu orçamento, você pode não procurar oportunidades para reduzir despesas comuns.
Este é um erro orçamentário típico que pode fazer com que você opte por prestadores de serviços com preços excessivos ano após ano e acabe com um inchaço no orçamento. Se o seu provedor de serviços for excelente, considere fazer o downgrade para um plano mais acessível ou até mesmo ligar e tentar garantir um preço mensal mais baixo. Se você estiver pronto para seguir em frente, compre tudo na concorrência, desde seguros até seu provedor de TV a cabo e academia, para obter o melhor retorno pelo seu investimento. Fazer isso poderia reduzir seu orçamento em dezenas ou centenas de dólares por mês.
